每月工资里扣社保时，不少人都犯过嘀咕：交了这么多年养老保险，退休后到底能领多少钱？会不会不够花？其实退休金没有那么神秘，只要搞懂核心公式，找到三个关键数据，自己就能算出大概数。今天就用大白话拆解清楚，不管是职工社保还是居民社保，照着步骤来，预估结果能和实际差不离。

首先得明确一点：退休金的计算逻辑分两大块，职工养老保险和城乡居民养老保险的算法不一样，得先分清自己交的是哪种。上班领工资的，大多是单位交的职工社保；没工作的灵活就业人员，有的交职工社保，有的交居民社保，这两种算法要分开看。

先搞懂：退休金的“基本盘”是怎么构成的？

不管哪种社保，退休金都不是“一笔糊涂账”，而是由固定部分叠加组成的，核心原则都是“多缴多得、长缴多得”。

职工养老保险的退休金，主要由三部分组成（部分人只有前两部分）：

1. 基础养老金：由统筹账户发放，和当地平均工资、缴费水平、缴费年限直接挂钩，是退休金的“大头”。

2. 个人账户养老金：就是自己每月工资里扣的8%养老保险费，加上产生的利息，退休后按月领回来。

3. 过渡性养老金：只针对“视同缴费年限”的人，比如社保个人账户建立前就参加工作的老一辈，或者有特殊工龄认定的人，各地算法略有差异。

城乡居民养老保险的退休金就简单多了，只有两部分：

1. 基础养老金：全国有统一最低标准，2025年中央级最低标准已提高到143元，各地还会额外加钱，经济好的地方给得多，比如上海能到1490元，北京980元，山东188元。

2. 个人账户养老金：自己交的钱、政府给的补贴，再加上利息，全部存到个人账户里，退休后按固定月数领。

核心步骤：三步算出职工社保退休金（附公式）

职工社保退休金虽然涉及的因素多，但按步骤找齐数据，代入公式就能算。重点要先备齐三个关键数据：当地上年度在岗职工月平均工资（也叫养老金计发基数）、本人平均缴费指数、累计缴费年限。

第一步：找齐3个关键数据（附查询方法）

这三个数据是计算的基础，少一个都算不准，而且都是官方可查的真实数据。

- 当地上年度在岗职工月平均工资：每年由各省人社厅公布，比如2024年很多省份在8000-9000元之间。查询方法：搜“XX省2024年在岗职工月平均工资”，或在当地人社APP、政务服务网直接查。

- 本人平均缴费指数：简单说就是你的缴费基数和当地平均工资的比值，比如按60%档次交，指数就是0.6；按100%交，指数就是1；最高能到3。计算方式是把每年的缴费指数加起来，除以缴费年数。查询方法：在社保缴费记录里找到每年的缴费基数，自己算或让社保大厅工作人员帮忙算。

- 累计缴费年限：包括实际交社保的年限和视同缴费年限，不满一年的按月份折算，比如交了18年3个月，就是18.25年。查询方法：支付宝/微信搜“电子社保卡”，在“缴费明细”里能看到累计月数，除以12就是年限。

另外还有两个辅助数据：个人账户储存额（电子社保卡里能直接查到余额，含利息）和计发月数（国家有统一标准，50岁退休195个月，55岁170个月，60岁139个月，不是整岁退休按下一年龄算，比如60岁1个月退休按61岁的132个月算）。

第二步：代入公式算两部分核心养老金

1. 基础养老金计算：公式是（当地上年度在岗职工月平均工资 + 当地上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）÷2×累计缴费年限×1% 。

这个公式可以简化理解为：以“当地平均工资和个人缴费水平的平均值”为基数，交一年就发1%，交30年就发30%。缴费指数越高、年限越长，这部分钱越多。

2. 个人账户养老金计算：公式是个人账户储存额÷计发月数 。

比如个人账户有15万元，60岁退休，就是150000÷139≈1079元/月。这部分是“自己的钱分月领”，领完后由统筹账户继续发放，不会停。

3. 过渡性养老金计算（如有）：公式是当地上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数×视同缴费年限×过渡系数（各地在1.2%-1.4%之间）。比如视同缴费年限5年，过渡系数1.3%，当地平均工资8000元，指数0.8，就是8000×0.8×5×1.3%=416元/月。

把这三部分加起来，就是你的职工社保退休金预估数。

第三步：算准“浮动项”，结果更靠谱

有两个细节会影响最终金额，预估时最好考虑进去：

- 个人账户利息：每年国家会公布个人账户记账利率，近几年都在3%以上，这笔利息会逐年累积，查询时要看“本息合计”，别漏了。

- 延迟退休影响：如果延迟退休，会多交几个月社保，个人账户余额增加，计发月数减少，养老金会比按时退休略高一点。

更简单：城乡居民社保退休金，两步就算完

城乡居民社保的算法更直白，适合没工作或灵活就业的人群，核心是“基础养老金+个人账户养老金”。

第一步：确定基础养老金标准

这部分不用自己算，直接查当地标准就行。全国最低是143元，但各地补贴差异大，比如浙江220元、广东220元，经济发达的市县还会再上浮。查询方法：打12333社保热线，或在当地人社官网查“城乡居民基础养老金标准”。

第二步：计算个人账户养老金

公式是个人账户全部储存额÷139 。这里的“全部储存额”包括三部分：自己每年交的钱、政府按缴费档次给的补贴（比如交300元补50元，交6000元补200元）、账户产生的利息。

另外，2025年起不少地方有“长期缴费补贴”，交满15年后每多交1年，基础养老金每月多领2元左右，交20年就能多领10元，这笔钱要加上。

避坑提醒：这3个误区别踩，不然算不准

很多人预估完发现和别人差很多，其实是踩了计算误区：

1. 混淆“缴费基数”和“实际工资”：有的单位按最低基数（当地平均工资的60%）交社保，就算你月薪1万，缴费指数也可能只有0.6，基础养老金会少很多，算的时候要按实际缴费基数算，别按工资算。

2. 漏算“视同缴费年限”：比如1996年前参加工作的国企职工，那段时间没交社保但算“视同缴费”，要加上这部分年限，不然基础养老金会算少。

3. 以为“计发月数”是领钱上限：139个月只是计算基数，不是说领139个月就停了，个人账户领完后，国家会从统筹账户里继续发，活多久领多久。

终极办法：官方工具查，比自己算更精准

如果觉得公式太麻烦，还有两个“懒人办法”，能直接查到预估金额：

1. 电子社保卡查询：在支付宝、微信的“电子社保卡”页面，找到“养老金测算”功能，输入退休年龄、缴费档次等信息，系统会自动算出预估数。

2. 社保大厅测算：带身份证到当地社保服务大厅，工作人员能根据你的实际缴费记录，算出最精准的预估金额，还能解答过渡性养老金、补贴等细节问题。

结语

预估退休金不是为了“算清一笔账”，而是为了提前规划退休生活。如果算出来觉得金额不够，现在就能调整：职工社保可以和单位协商按实际工资交，灵活就业人员可以提高缴费档次，居民社保可以选择更高的缴费标准，并且尽量交满15年以上。

毕竟养老保险的核心逻辑很简单：现在交得越实在、越长久，退休后领得就越踏实。按照上面的方法算一遍，心里有了数，才能更有底气地准备退休生活。