每个月工资到账时，不少人盯着数字都会犯嘀咕：“五险一金扣了好几百甚至上千，这钱花哪儿了？真能用到自己身上吗？”

其实，五险一金是国家给普通人的“兜底福利”——看似每月从工资里“扣走”一笔钱，实则在为医疗、养老、住房等人生大事铺后路。今天用最接地气的话，把五险一金的用处说透，看完你就知道这钱花得有多值。

一、养老保险：退休后每月领钱的“养老饭票”

养老保险核心逻辑是“现在交钱，退休后领钱”。

- 怎么交？ 个人交的部分进“个人账户”，单位交的大部分进“统筹账户”。累计交满15年、达到法定退休年龄（目前男性一般60岁，女性职工50岁、干部55岁，未来可能延迟），就能按月领养老金。

- 有啥用？ 退休后每月能领一笔钱，保证基本生活。交的时间越长、基数越高，退休后领的养老金越多。比如25岁开始交，交到60岁（累计35年），退休后每月领的钱，大概率能覆盖买菜、买药等日常开销，不用完全依赖子女。

- 现实场景：邻居张叔退休前在工厂上班，交了38年养老保险，现在每月能领3000多养老金，加上偶尔打零工的收入，生活不用子女贴补，逢人就说“当年扣的养老保险没白交”。

二、医疗保险：看病能报销，少花冤枉钱

医保是五险一金里最常用的，谁还没个头疼脑热？

- 怎么用？ 个人交的钱进“医保个人账户”（可在药店买药、门诊刷卡），单位交的部分进“统筹账户”（住院、大病报销用）。只要正常缴费，看病就能报销。

- 报销范围：门诊小病刷个人账户；住院或大病，走统筹账户报销。比如住院花5万，医保能报60%~90%（看医院级别、用药是否在报销目录内），自己可能只花1万多。此外还有“大病医保”，报销后自付部分超过一定金额，还能再报一次。

- 注意点：医保要连续交，若断缴超过3个月，部分城市会影响报销比例，甚至重新计算缴费年限（各地政策有差异，需留意）。

真实案例：同事小王去年急性阑尾炎手术，总费用2.8万，医保报销后自己只花7000多。他感慨：“要不是医保，我一个刚工作的年轻人，真掏不出这么多钱。”

三、失业保险：失业了，能领“过渡钱”

失业保险是防止突然失业后“断粮”的保障，但得满足条件。

- 领取条件：① 累计交满1年；② 非本人意愿失业（如被公司辞退，自己主动辞职不算）；③ 已办理失业登记且有求职意愿。

- 能领多少？ 每月领的钱约为当地最低工资的70%~90%，领取时长看缴费年限：交1~5年，最多领12个月；交5~10年，最多领18个月；交10年以上，最多领24个月。

- 实际作用：钱虽不算多，但能在找工作的空档期，覆盖房租、吃饭等基本开销，不至于瞬间陷入绝境。

身边例子：朋友小李去年被公司裁员，他交了4年失业保险，每月领1500元，领了12个月。他说：“这笔钱让我能不慌不忙找工作，不用为糊口随便选不合适的活儿。”

四、工伤保险：工作受伤，“兜底”的是它

工伤保险是给“打工人”的安全网，个人不用交钱，全由单位承担。

- 适用情况：在工作时间、工作场所，因工作原因受伤（如工地工人受伤、办公室职员因加班突发疾病等，具体以工伤认定为准）。

- 能赔啥？ 医疗费全报，停工期间工资照发，还有伤残补助金、伤残津贴等；若不幸因工死亡，家属能领丧葬补助金、供养亲属抚恤金。

- 关键动作：受伤后第一时间告知单位，让单位申请工伤认定（单位需在30天内申请，若单位不申请，个人可在1年内申请）。

案例：建筑工人老陈在工地被掉落建材砸伤腿，认定为工伤。治疗期间医药费全报，还领了停工留薪期工资；后续鉴定为九级伤残，又领了几万块伤残补助金，生活没受太大影响。

五、生育保险：生娃能报销，还能领“工资”

现在生育保险与医保合并，但福利仍在，个人也不用交钱，由单位缴纳。

- 能报啥？ 产检、分娩手术费、住院费等可报销（如顺产报几千，剖腹产报上万，各地标准有差异）；还有生育津贴，相当于“产假工资”。

- 生育津贴怎么算？ 公式大致为：单位上年度职工月平均工资 ÷ 30 × 产假天数。比如产假158天，单位平均工资6000元，津贴能领6000÷30×158=31600元。若个人工资高于单位平均工资，差额由单位补齐；若低于，津贴相当于“额外收入”。

- 男性也有用：妻子没工作或没交生育保险，男性交了的话，妻子生娃时能报销部分医疗费。

亲身经历：表姐去年生二胎，产检+剖腹产总花费1.2万，医保（含生育险）报销8000多，还领了3万多生育津贴，相当于“白赚”一笔。

六、住房公积金：买房、租房都能用上的“真金白银”

公积金是五险一金里“最能帮你省钱、搞钱”的存在。

- 买房贷款：公积金贷款利率比商贷低一大截（目前5年以上公积金贷款利率3.1%，商贷约4.25%）。比如贷款100万、还30年，公积金贷款能比商贷少还20多万利息！

- 提取用途多：不买房，租房能提取（每月或每季度提一次，覆盖房租）；装修、大修自住房能提；甚至退休后能一次性全部提取。

- 注意：公积金贷款有额度限制，不同城市不一样（如部分城市个人最多贷50万，夫妻最多贷80万），需提前了解。

身边案例：同学小周去年用公积金贷款买房，每月还贷3000元，其中公积金抵扣1500元，自己只出1500元，压力小很多。他说：“要不是公积金，我根本不敢在大城市买房。”

最后再唠两句

五险一金看似每月从工资里扣钱，实则是国家帮咱们“强制储蓄+风险兜底”：养老保险管退休后生活，医保管看病，失业险管失业过渡，工伤险管工作意外，生育险管生娃，公积金管住房。

平时可能感觉不到它的好，但真遇到事儿（比如生病住院、突然失业、要买房），这些“扣掉”的钱就成了救命钱、省钱利器。所以，尽量别断缴，也多留意自己的五险一金缴纳情况，把这些福利用到实处。

（本文为原创内容，结合实际政策与生活案例梳理，希望能帮大家搞懂五险一金的用处～）