原因、认可类型及养流水技巧

在贷款申请进程中，银行流水仿若一面明镜，清晰映照出个人的财务状况，堪称银行审批贷款时的关键参照依据。其与贷款的审批额度及成功率息息相关，故而，深入了解银行流水的相关知识显得尤为重要。

接下来，我们将详尽探讨银行为何要查看流水、银行认可的流水类型有哪些，以及养流水的实用技巧。

一、银行为何查看流水？

银行查看流水，主要目的在于评估借款人的还款能力与还款稳定性，进而降低贷款风险。

1. 评估还款能力

多数银行会要求借款人每月收入至少达到月供的两倍以上。如此要求，是为了确保借款人在维持正常生活开销的基础上，仍有充裕资金用于偿还月供。例如，倘若月供金额为 5000 元，那么借款人的收入流水至少需达到 10000 元，银行方会更为安心地向其发放贷款。

2. 判断还款稳定性

唯有至少连续 6 个月以上呈现稳定状态的流水，方可向银行证明借款人拥有固定的收入来源，进而降低借款人突然中断还款的风险。稳定的流水彰显了借款人收入的持续性，使银行坚信其具备长期偿还贷款的能力。

二、银行认可的流水类型有哪些？

银行所认可的流水，通常是能够真实反映个人稳定收入以及合理资金往来的流水，主要涵盖以下几类：

1. 工资流水

这是最为银行所青睐的流水类型之一。工资流水体现为雇主于每月固定时间，以固定金额转入个人账户的资金记录，且会明确标注 “工资” 字样。它能够清晰展现借款人拥有稳定的工作与收入，是银行评估其还款能力的重要参考依据。

2. 经营性流水

对于个体工商户或者企业主而言，经营性流水至关重要。它主要指的是个体工商户或企业在经营活动过程中所产生的资金收支流水，包含销售收入、采购支出等。此类流水需能够体现出经营的稳定性与盈利性，例如每月有相对稳定的资金进账，且收入大于支出等情况。

3. 租金流水

若借款人拥有房产等用于出租，每月所获租金收入形成的流水，亦有可能得到银行认可。不过，借款人需提供租赁合同等相关证明，以佐证租金收入的真实性与稳定性。

4. 其他稳定收入流水

诸如稳定的兼职收入、稿费收入等，只要能够提供相关证明，证实其收入的稳定性与合法性，银行同样可能予以认可。

三、哪些属于无效流水？

部分流水尽管看似资金往来频繁，却无法获得银行认可，属于无效流水，主要包含以下几种情形：

1. 资金短期进出频繁

若资金存入账户后短时间内便转出，无法体现账户具备稳定的资金流，便可能被视作无效流水。例如，早上 9 点，某个体工商户收到客户转账 10 万元，10 点便将这 10 万元转至另一账户用于支付货款，当天账户无余额留存，此类流水极有可能被认定为无效流水。

2. 自存流水无规律

自存流水指的是个人自行存入账户的资金所形成的流水。然而，若存入时间和金额随意变动，无法向银行展示稳定的收入来源，便可能被视为无效流水。比如，自由职业者小魏，1 月 1 日存入 5000 元，1 月 15 日存入 1000 元，2 月 20 日存入 3000 元，这种毫无规律的自存流水很难获得银行的认可。

3. 关联账户互转流水

个人名下不同银行卡之间的资金互转，以及直系亲属间银行卡的资金互转所形成的流水，由于无法体现真实收入情况，亦可能被判定为无效流水。例如，小张为了增加个人流水，在自己名下的银行卡之间反复进行转账操作，或者让父母每月固定给自己转账。此类流水并不能反映其实际的还款能力，故而难以获得银行的认可。

四、养流水的技巧

养流水需秉持长期坚持的原则，以下是一些颇具实用性的技巧：

1. 提前规划，持之以恒

最优做法是提前半年便着手养流水，切勿等到临近贷款时才进行突击操作，因为这样做往往收效甚微。应每月在固定时间存入一定金额的资金，并确保银行账户留存一定余额，以此向银行展示账户资金的稳定性。

2. 规范转账备注

若有他人向你转账，尽量要求对方在转账时注明 “工资”“劳务费” 等能够体现收入性质的字样，尽量避免频繁出现 “借款”“放款” 之类的备注，以防银行对资金来源产生质疑。

3. 合理处置大额进账

当有大额资金进入账户时，切勿立即转出，最好让资金在账户中留存一段时间，避免出现快进快出的情况。如此操作能够体现你对资金的合理规划与掌控能力，也可使流水显得更为稳定。

4. 维持账户活跃度

除了定期存入资金外，日常的消费支出也可通过该账户进行，例如刷卡消费、缴纳水电费等。不过，需留意消费的合理性与稳定性，避免出现大额异常消费。

5. 避免频繁销户开户

频繁注销银行账户或开设新账户，会让银行认为你的财务状况不稳定，不利于流水的培养。应尽量长期使用一个或几个常用账户。